О выборе между двумя медицинскими страховыми планами: с высокими выплатами из кармана (HDHP) и без них.

простенькая схема, представленная в Конгресс в 2009 году в рамках одной из реформ здравоохранения. Теперь представьте, что за каждой фигурой стоят сотни и тысячи законов и подзаконных регуляторных актов и ужаснитесь.

Сам черт ногу сломит.

Ключевые термины для понимания статьи.

Во-первых, давайте освежим некоторые основные термины, применяемые в медицинском страховании. Их знание поможет вам понять разницу между типами планов существующих в Америке - их миллионы и разобраться в одной статье невозможно.

Premium: цена, которую вы платите в месяц за медицинскую страховку, независимо от того, пользуетесь вы ею или нет.

Deductible(Дедактибл): сумма, которую вы должны заплатить авансом за медицинское обслуживание, за исключением некоторых бесплатных профилактических услуг, до вступления в силу страховки. После того, как вы соблюдаете свой порог, установленный полисом, ваш страховщик начинает оплачивать большую часть расходов. Например, посещение врача стоит $150. Ваш дедактибл(в некоторых источниках "франшиза") $50, соответственно за посещение врача вы оплачиваете 50, а страховая еще 100.

В русском языке есть совершенно глупое и абсолютно не подходящее по смыслу слово франшиза, якобы являющееся переводом к этому определению, но здесь и далее будем пользоваться собственным новоязом - словом Дедактибл, потому что прямого аналога не существует, а этот удобнее и логичнее.

Слово франшиза же не имеет ничего общего с этим определением. Русский перевод ахтунг ибо ей называют почему-то и бизнес открытый по образцу и надзором материнской компании, и мед аванс из вашего кармана за услуги. Где логика? Всё смешалось в доме Облонских...

Страховая сеть - сеть медицинских учреждений, которая покрывается вашим страховым полисом. Если что-то случилось и вы находитесь вне региона покрытия, иногда лучше доплатить за убер и доехать до "своей" больницы - той с которой ваша страховая работает, иначе она просто не станет вам покрывать расходы на лечение.

Out-of-pocket limit: предел суммы, которую вы должны потратить на медицинское обслуживание в год, не включая страховые взносы, при условии, что вы обслуживаетесь в своей страховой сети. После достижения этого лимита ваша страховка должна оплачивать 100% внутрисетевых услуг, покрываемых вашим полисом.

Например, при лимите в $6900 в 2020 году, первые 6.9к вы платите сами(например за операцию на сердце), а остальные... 500к - страховая. Не переживайте за них - им это покроет государство путем запутанных трансферов из Федерального бюджета - все как на первой картинке и всё как завещал Маркс.

Планы медицинского страхования с большим Дедактибл были задуманы, чтобы побудить потребителей покупать медицинские услуги. Логика в том, что если вы несете ответственность за медицинские расходы авансом, вам придется приложить больше усилий, чтобы найти поставщиков медицинских услуг с низкими ценами и более активно проходить не лечение, а профилактику - что дешевле. Это потенциально должно сокращать совокупные расходы для вас и вашего страховщика.

Но, как часто бывает в случае с кривыми законами, - как было задумано первоначально - это уже не работает. По данным Института Урбанизма, хотя потребители с HDHP действительно сокращают расходы, они делают это, меньше обращаясь за медицинской помощью экономя свои расходы, и таким образом ухудшая свое здоровье в долгорочной перспективе.

Планы медицинского страхования с малым Дедактибл предлагают пациентам более предсказуемые расходы и часто более щедрое покрытие, но их более высокие страховые ежемесячные взносы могут оказаться неподъемной ношей для личного бюджета.

Теперь поговорим, о том, что вам следует знать при выборе плана медицинского страхования.

В чём разница?

Суммы Дедактибл - очевидная разница между планами медицинского страхования. Многие из них с высоким Дедактибл, но с самыми низкими страховыми взносами, имеют расходы из вашего кармана близкие к максимально-дозволенному пределу, прописанному в законе - около 5 тыс долларов в год - спасибо лоббистам из страховых. Соответственно, они выгодны и "оправдываются", если вы ломаете руку каждые три месяца, чего не случается в реальности.

Стоимость страховых премий различается, но планы с более высокими экстренными расходами out of pocket, как правило, имеют более низкие ежемесячные взносы, чем планы с более низкими расходами out of pocket.

Например, вы платите $200 в мес за страховку, но ничего не платите в случае серьезной травмы, а кто-то платит $50 в мес, но при этом оплатит из кармана $12000 в случае наступления страхового случая и страховка начнет покрывать только если расходы превысят этот порог.

Тип плана также влияет на ваше право воспользоваться налоговыми преимуществами и использовать сберегательный медицинский счет (Health Savings Account). Он может комбинироваться с Health Reimbursement Arrangement (HRA) счетами, но об этом в другой раз.

Только люди со счетами HDHP с соответствующими требованиям IRS (налоговой службы) критериями, имеют право открывать HSA и вносить в них свои вклады. HSA имеют налоговые льготы, что означает, что вы можете направить средства из своей зарплаты на счет HSA до налогообложения(вычитая таким образом их из своей налогооблагаемой базы), или вы можете добавить деньги после уплаты налогов и вычесть налоги позже. Работодатель также может внести свой вклад в ваш HSA - частенько, при приеме на работу, эти бонусы могут иметь решающую роль в выборе работодателя и рассмотрении офферов от него.

Лично мне не ясно почему, из этой программы выпадают предприниматели(может, слишком богатые..?), которые работают сами на себя и не имеют зарплаты выплачиваемой им в рамках трудового договора кем-то другим. То есть, если вы self-employed, у вас есть существенная доля в какой-либо компании, вам нужно приложить недюжинные усилия, чтобы оформить себе аналогичный полис с похожими условиями.

Деньги на HSA приносят проценты, так как могут быть инвестированы в акции или паевые инвестиционные фонды и потрачены на любые медицинские расходы, как определено в мутных документах от IRS. Вы можете вносить деньги в любой из вышеуказанных вариантов, при условии, что у вас есть действующий план с большим Дедактибл(HDHP).

Налоговая служба установила такие уровни дедактибл для HDHP с HSA в 2020 году:

- Минимальный Дедактибл в 2020 году должен быть 1400 долларов на человека или 2800 долларов на семью.

- Предел расходов "out of pocket" в 2020 году составляет не более 6900 долларов США на человека и не более 13 800 долларов США на семью.

Если вы рассматриваете возможность открытия HSA с частным планом страхования, вы можете вычесть годовые взносы из ваших налогов при подаче декларации. Если ваш работодатель предлагает HSA, вы, вероятно, оплатите его до вычета налогов из своей зарплаты. Так как это инвестиционный аккаунт, взносы на HSA позволяют расти вашему балансу на нем, а если вы не тратите много сумма может переходить на следующий год и в дополнение приятный бонус - это не облагается налогами(!).

Чтобы иметь право на участие в HSA, план HDHP должен быть вашим единственным планом медицинского страхования , вы не должны иметь право на участие в программе Medicare, и вы не можете быть заявлены как иждивенцы по чьей-либо налоговой декларации.

Когда вы снимаете средства для использования на квалифицированные медицинские расходы, вы не платите налоги с этих денег. Если вы потратите деньги на другие расходы (счет частенько идет с дебетовой картой, так что технически это не сложно), вы должны будете заплатить штраф. После того, как вы зарегистрируетесь в Medicare, вы больше не сможете вносить взносы в HSA, но можете отказаться от участия в нем для покрытия других расходов без уплаты штрафа.

Таким образом Не все HDHP дают вам право на HSA, поэтому убедитесь, что ваш соответствует всем требованиям, указанным выше чтобы воспользоваться расширенными налоговыми преимуществами этой стратегии.

Дополнительная информация здесь.

Для кого ещё подходит план медицинского страхования с высоким Дедактибл(франшизой)?

Хотя планы медицинского страхования с высоким Дедактибл связаны с большими расходами из собственного кармана, они выгодны тем, кто привык подходить ответственно к своей жизни и любит инвестировать/делает это при каждом удобном случае.

План медицинского страхования HDHP может подойти вам, если:

• Вы здоровы/редко болеете/получаете травмы/вам меньше 30 лет.
• Вы можете позволить себе оплатить расходы авансом или в течение 30 дней с момента получения счета (без залезания в кубышку и emergency fund).
• У вас есть возможность ежемесячно вносить значительный вклад в HSA.
• Вы здоровы и заинтересованы в использовании HSA как способа сэкономить или инвестировать(вот это наш вариант!) деньги.
• Хотите сэкономить на налогах.

Кому следует рассмотреть план медицинского страхования с низким или нулевым Дедактибл?

В целом, планы с низким дедактибл облегчают прогнозирование расходов на здравоохранение - и, несмотря на то, что они, как правило, предусматривают более высокие страховые взносы, они возможно лучше подходят для бедных.

План с низким дедактибл или без оного может подойти вам, если:

• Вы беременны, планируете забеременеть или имеете маленьких детей
• У вас хроническое заболевание или вам нужно часто обращаться к врачу
• Вы подумываете о дорогой восстановительной операции, например о замене колена или бедра.
• Вы принимаете несколько рецептурных(они здесь все такие) препаратов или даже одно дорогое лекарство.
• Вы или ваши дети занимаетесь спортом, особенно с высоким риском травм(из спортивной школы, если ваш ребенок подвернул ногу, тренер отправит его прямиком в emergency room местного госпиталя на скорой($1500-3500 скорая + услуги госпиталя еще столько же в день), а не как в СССР - домой своим ходом )))).

Вместо итога.

Постарайтесь разобраться в этой горе документов и принять ответственое решение. Также советую обратиться к двум-трем специалистам, которые занимаются этими вопросами каждый день и могут подобрать вам страховку исходя из вашей ситуации и ваших потребностей. Выслушайте несколько мнений, решите какой из предложенных вариантов вам подходит.

Если после прочтения остались вопросы, можете обсудить их в комментариях.

Дисклеймер обязателен для прочтения.

Я не получаю вознаграждения или иных видов компенсаций за данный материал.

Автор - практикующий бизнесмен с опытом в России - 9 лет, опытом в США - 5, иммигрант, инвестор в акции и недвижимость США. Начал в Америке с минус 67 долларов и сейчас ищу дома на перепродажу и краткосрочную аренду. Обучаю на своем опыте, в том числе на ошибках стоивших мне сотни тысяч. Смотрите на мои шишки, а не бейте свои. Пока бесплатно.

Если вы хотите расширенные сведения по этому и многим другим вопросам, то теперь вы можете заказать мою персональную консультацию здесь. Если же вы хотите вывести свою компанию на рынок США и не знаете как - это страница для бизнес-консалтинга.