Ответы на вопросы подписчиков Часть 1
Many or all of the products featured here are from our partners who compensate us. This may influence which products we write about and where and how the product appears on a page. However, this does not influence our evaluations. Our opinions are our own.
Кредитная история в США
"1. Как лучше всего создать и прокачать кредитную историю с нуля? Собираюсь сделать так (у вас подсмотрел идеи): жене (не работает) завести secured card от Open Sky, на которую положить некоторую сумму, и далее тратить по ней процентов 20-30% в месяц с восстановлением баланса с моего счета напрямую (или кэшем через банкмат, если так окажется проще); себе - дебетовую карту какого-нибудь банка (пока подумываю об BoA либоCapital One), на которую будут поступать платежи (зарплата из-за границы) + через несколько месяцев спросить банк о кредитке."
У меня есть видео на ютуб-канале как я это предлагаю делать. (первая и вторая части). Если кратко: открывайте кредитку того банка, который имеет максимальное количество преимуществ, в том числе с прицелом на возможные отношения с ним когда вы возьмете ипотеку на дом или вдруг решите взять кредит на авто/ оформить кредитную карту с бонусами. Соответственно, здесь есть два пути: первый - идти в мелкий кредитный союз, где обычно бонусы получает группа людей по какому-либо признаку: украинцы/русскоязычные, жители вашего города, работники компании, гос служащие и тд. в таком случае у вас будет возможность воспользоваться некоммерческими ставками по кредитным картам и льготными условиями по ведению аккаунтов. Второй путь - пойти в крупный известный банк - любой кроме Capital One. Времена, когда он был впереди планеты всей и с него тиньков сделал свой безвозвратно прошли. Сейчас на мой взгляд это худший банк который я знаю. Они единственные до сих пор не дают не секьюрит кредит карт и при этом не желают возвращать деньги. Ужасная ситуация. Надеюсь избавлюсь когда-то от этого банка. Из хороших Chase, Bofa. Тот что вы выбрали - не советую. Это маленький региональный банк, который автоматически обладает меньшими возможностями по услугам, чем большие. И да, кредитный кооператив мелкий и мелкий банк - это две большие разницы. Первый вам даст в разы больше, чем второй.
"себе - дебетовую карту" - она у вас у обоих будет, и вы именно ее будете пополнять любым удобным способом. Также вам обоим необходимо открыть секьюритизированную вашими средствами кредитку - в первую неделю как приедете буквально. Кредит скор здесь нужен везде и желательно его получить как можно скорее. Bofa и Chase отлично умеет работать с людьми в вашем положении и проблем с разблокировкой средств после испытательного периода не будет. Единственный совет тут можно дать - положить туда столько денег чтобы 30% составляли ваши ежемесячные траты на еду и мелкие расходы. В среднем это 800-1300 в месяц, соответственно если есть возможность заблокировать 3к - это было бы идеальным вариантом. Если нет - то любая сумма от 300 баксов до 1к тоже подойдет. Просто не забывайте пополнять ее и месяцев через 6 банк вам предложит ее "разблокировать" и увеличит ваш лимит по ней до примерно тех же самых 1-1.5к - они также отслеживают за эти 6 месяцев куда и какой обьем денег уходит. Частенько по ней дают беспроцентные периоды - за 3% комиссии за перевод. Если вы хороший клиент таких периодов будет много.
Вот ссылка на Чейз - вы получите $200 если вам выдадут кредитку. Конечно вы можете и сами найти любой продукт какой больше вам подходит. Я выбрал ее так как такая кредитка более универсальная, а travel rewards я не пользуюсь и не хочу за них платить.
Кредитные союзы не могу порекомендовать - если вы входите в какое-то меньшинство, то вам это порекомендует кто-то другой)
Основная проблема в первой кредитке - ее не желательно закрывать - ваш score упадет и будет долго восстанавливаться(зависит от количества лет между открытием кредитных продуктов). выбирайте ответственно.
Через год примерно у вас от банка придет первое письмо с предложением о выдаче вам кредитки. Предложений масса будет также сыпаться из спама из вашего почтового ящика, но они скорее всего будут с безумными процентами и/или с невыгодными условиями. Есть такое приложение Кредит Карма. Оно дает неправильные советы по открытию 5-6 кредиток (так как оно получает за это деньги), но в целом оно неплохое и может использоваться как советчик по темам управления деньгами на вашем аккаунте. Я перестал его слушать, так как я считаю что я умнее во всех местах распоряжаюсь деньгами.
Оно например замучало меня уведомлениями, что я должен погасить свою кредитку с 0% на 18 месяцев данные. якобы я ставлю себя в какое-то невыгодное финансовое положение. Я не знаю о чем оно - я вложил эти деньги в свой бизнес и уже давным давно заработал x2 от этой суммы... Возникает вопрос - где я делаю что-то не так.
В целом оно рассчитано на пользователей которые получают зарплату и безумно ее тратят - оно советует как надо жить чтобы не остаться без штанов и в общем-то справляется с этой задачей.
Веб сервис So-Fi намного лучше кредит кармы. Вы можете попробовать даже инвестировать внутри него, но там насколько я помню только брокерский счет. Но опять же - решать вам что вам больше нравится и чем пользоваться. Но все сервисы для проверки кредит скора плюс-минус одинаковые плюс у вас в банке будет кнопка и советы.
Ипотека и кредитная история
Что если у вас есть непреодолимое желание взять ипотеку на свое имя(не обязательно так делать, но можно)? Тогда вам необходима более серьезная кредитная история.
Обычно банкам требуется существенная история в стране - около 5 лет пребывания и mix of credit. Что это такое? вы банально должны взять и отдать несколько типов кредитов - от карточки, который считается самым опасным для банка до персональной кредитной линии, которая была бы у вас, как говорят в России - "потребительским кредитом наличными". Залоговый кредит на авто тоже разбавит ваш микс.
Высадившись с самолета я бы не рекомендовал вам сразу брать кредит на авто, слишком дорого, у вас будет куда потратить эти деньги. Между тем можно взять секьюритизированную линию кредита в веб-сервисах предоставляющих такие услуги. просто ввести в гугле secired loans и выбрать тот сервис что менее жаден. Принцип их прост и примерно одинаков - вы оформляете кредитную линию и платите так как будто они вам выдали кредит. Но они вам не выдают его, а вместо этого вы копите эти деньги на своем кредитном аккаунте и через два года забираете за вычетом процентов за использование этого сервиса. Каждый месяц они репортят это в кредитные бюро и таким образом зарабатывают вам кредитный рейтинг и mix of credit. Частенько credit score ползет вверх уже после регистрации в этом сервисе.
Еще один способ улучшить кредит скор, воспользоваться веб сервисом "rent reporters".
Вот промо ссылка: вам и мне придет $25 на счет в пользу следующего месяца.
Как это работает: Обычно, когда вы подаете заявку на одобрение у вашего будущего арендодателя, надо заплатить около $25-49 невозвратного сбора, который идет как раз на проверку вашего кредитного рейтинга. Если там окажется запись о том, что вы исправно платили аренду в течение 2-3 лет, это окажет положительное влияние на ваше одобрение как будущего жильца. Оплачивая аренду, ваш будущий следующий лендлорд видит вашу прошлую аренду как кредитную линию или как длительное пребывание в вашем предыдущем месте аренды.
Сервис этот платный, около 10 баксов в месяц снимается автоматически. периодически есть скидки, мониторьте их сайт.
Кроме того, некоторые банки используют это как подтверждение вашего дохода и платежеспособности для одобрения кредитных карт. Таким образом, если вы используете этот сервис с первого дня своего пребывания в штатах, то через 6 месяцев вышеупомянутые банки скорее всего одобрят вам кредитку в размере вашего ежемесячного платежа за ваш первый апартмент.
6. Какие банки самые прокачанные по онлайн-банкингу? Чтоб все можно было делать без визитов в офис, и онлайн-банк (+мобильное приложение) были неглючными, удобнымии - как в РФ.
никакие.
Банковская система США застряла где-то в начале 2000х. Вам гарантированно не удастся получить тот же уровень сервиса, как в онлайн-банках России и Украины. Для этого частично есть сервисы Paypal(Venmo), Square(CashApp) и Zelle (у многих банков есть прямой доступ к нему)- где вы можете отправлять мгновенные платежи своим друзьям и знакомым. Забудьте про качественный сервис в Америке. Из неплохих банков я уже называл - чейз и банк америки. У них приемлемое качество (что-то на уровне сбера к сожалению).
Совет: если вы позвонили в банк и сотрудник не дал ответа/сказал так делать нельзя, бросайте трубку и не тратьте на него время. Успокойтесь и перенабирайте номер заново. Слушайте нового пока сотрудник не сделает свою б?)%#кую работу как положено. Работает не только для банков, но и для любых мест где нужно чего-то добиваться от мартышек в колл-центрах.
продолжение обязательно будет, спасибо за вопросы.
Подписывайтесь и рассказывайте друзьям!
Дисклеймер обязателен для прочтения.
Я получаю вознаграждение или иные виды компенсаций за данный материал, и мое мнение может отличаться от вашего и быть не объективным. Все рекомендуемые сервисы я использую на постоянной основе на момент написания статьи. Не гарантирую этого в будущем. Все продукты вы используете на свой страх и риск. Проконсультируйтесь с лицензированным советником на предмет соответствия законодательству США.
Автор - практикующий бизнесмен с опытом в России - 9 лет, опытом в США - 5, иммигрант, инвестор в акции и недвижимость США. Начал в Америке с минус 67 долларов и сейчас ищу дома на перепродажу и краткосрочную аренду. Обучаю на своем опыте, в том числе на ошибках стоивших мне сотни тысяч. Смотрите на мои шишки, а не бейте свои.
Если вы хотите расширенные сведения по этому и многим другим вопросам, то теперь вы можете заказать мою персональную консультацию здесь. Если же вы хотите вывести свою компанию на рынок США и не знаете как - это страница для бизнес-консалтинга.