Дискреционный доход/Discretionary Income.

В одном из последних видео я рассказал, что нужно первые 10 лет в новой стране экономить буквально на всем, стараясь "периграть" тех кто не откладывает ничего. Но как узнать насколько много конкретно вы можете откладывать? Рассчитать дискреционный доход. Что это такое я расскажу в этой статье.

Дискреционный доход - это то что останется в вашем бюджете, если вдруг ваша работа перестанет приносить те же деньги что и раньше. Научившись регулировать размер своего дискреционного дохода, вы сможете извлечь максимальную пользу из любого неприятного жизненного сценария. Как определить ваш размер дискреционного дохода? Давайте разберем это подробнее

Что такое дискреционный доход?

Дискреционный доход (Discretionary Income) - это сумма вашего дохода или дохода вашей семьи, которую можно потратить, инвестировать или накопить после уплаты налогов и расходов на предметы первой необходимости. Предметы первой необходимости - это еда, кров и одежда, они, как правило не входят в перечень вещей, на которые тратятся дискреционные доходы. Также предметы первой необходимости - это потребности и обязательства, за которые вы должны платить ежемесячно или через определенные промежутки времени. Что же тогда входит в перечень дискреционных расходов? Дискреционные расходы - это расходы на то, что не имеет жизненно важного значения ни для вас лично, ни для вашей семьи, это могут быть как маленькие и большие предметы роскоши, так и отпуск, вместе с различными другими развлечениями. Проще говоря, это расходы, которые вы привыкли тратить, чтобы порадовать себя или своих близких.

Например, если человек зарабатывает $6k в месяц после уплаты налогов и имеет $2k долларов на основные расходы, у него будет $4k в качестве ежемесячного дискреционного дохода. Если его зарплата сократится до $4k в месяц, он всё равно сможет покрыть свои основные расходы, но у него останется только $2k дискреционного дохода.

Тут важно понимать, что определение подобного типа расходов весьма относительно в зависимости от того, сколько вы привыкли зарабатывать и тратить. То, что вы - или другие члены вашей семьи - считаете «необходимостью», может вызвать споры и разногласия, как внутри, так и за рамками вашей семьи.

В чем разница между дискреционным и располагаемым доходом?

Термины «располагаемый доход» (Disposable Income) и «дискреционный доход» часто используются как синонимы, но на самом деле это две очень разные вещи. Располагаемый доход - это сумма, которую вам осталось потратить или сэкономить после уплаты налогов. Располагаемый доход - это то, что у вас есть на руках, или напрямую депонировано (сдано на хранение в различные финансовые организации) после вычета всех федеральных и муниципальных налогов. На ваш располагаемый доход также могут влиять взносы на пенсионный счет, медицинское страхование и другие выплаты. Располагаемый доход может отражать несколько источников, таких как: заработная плата, внештатная работа, пенсионные пособия, социальное обеспечение, дивиденды, доход от аренды, алименты и т. д. С другой стороны, дискреционный доход - это часть вашего располагаемого дохода, остающаяся после того, как вы заплатите за свои нужды первой необходимости.

Как рассчитать свой дискреционный доход?

Чтобы определить ваш дискреционный доход, достаточно провести достаточно простой расчёт:

Дискреционный доход = располагаемый доход - необходимые расходы.

Поскольку ваш дискреционный доход зависит от ваших потребностей, а списки предметов первой необходимости могут быть обширными, расчеты у всех разные. Например, если вам нужен автомобиль, вам также нужно будет оплатить страхование автомобиля, регистрацию, ремонт и расходы на бензин. Нужды связанные с недвижимостью могут означать ипотеку, страховку, коммунальные услуги и содержание недвижимости. Для кого-то аренда является необходимой тратой, также как и, например, аренда парковочного места. Еда варьируется от продуктов на каждый день до ужинов на дни рождения и проведение различных праздничных мероприятий. Некоторые люди (особенно в возрасте) учитывают медицинское страхование как предмет первой необходимости, а многие выпускники колледжей включают в необходимые нужды обязательства по выплате студенческой ссуды. Как видите, эти «потребности» сильно меняются в зависимости от ваших личных обстоятельств.

Что влияет на дискреционный доход?

На дискреционный доход могут повлиять изменения в заработной плате, рабочих местах и ​​налоговых ставках. Уменьшение заработной платы, будь то у вашего текущего работодателя или новая работа с более низкой начальной зарплатой, скорее всего, повлияет на дискреционный доход, а это означает, что вам, возможно, придется переориентировать свой бюджет на предметы первой необходимости. Тем не менее, потребности можно пересмотреть. Например, мы отложим на определённое время ремонт машины. Мы больше ходим пешком или пользуемся услугами такси и общественного транспорта. На этом мы могли бы сэкономить не менее $1,2k в этом году, если сможем сохранить свой образ жизни, построенный на отказе от личного автотранспорта. Помимо автомобиля, мы можем рефинансировать ипотеку с учетом недавних привлекательных ставок. Пересмотр того, что способствует нашему дискреционному доходу, может помочь нам более гибко думать о нашем бюджете.

Глобальные факторы и федеральная политика также могут влиять на экономику отдельных лиц и домохозяйств. Для многих американцев дискреционный доход сильно пострадал от кризиса 2008 года - и некоторые американцы говорят, что его последствия все еще сохраняются для них. Если в прошлом году экономика была достаточно сильной, в этом году мы имеем ковид, из-за которого спрос на предметы первой необходимости возрастает вместе с падением дискреционных доходов. Поскольку на ваш дискреционный доход может повлиять сочетание внутренних (личных) и внешних факторов, важно проявлять бдительность и при необходимости внимательно рассчитывать свой бюджет. Таким образом необходимо регулярно уделять пристальное внимание дискреционному доходу - а не только тогда, когда обстоятельства существенно меняются не в вашу сторону.

Сколько следует выделить на дискреционные расходы?

Я считаю, что дискреционный доход должен составлять минимум 30% от получаемого вами дохода. Если это невозможно, они предлагают пересмотреть приоритеты потребностей и желаний.

Другой подход, который становится все более заметным, - это «бюджетное правило 50/20/30». При таком подходе 50% дохода после налогообложения распределяется на нужды и обязательства, 20% на сбережения и долги и 30% на дискреционные траты. Опять же, учитывая ваши приоритеты и личные предпочтения в каждой категории, вам, возможно, придется сделать выбор в отношении того, что вам действительно необходимо, а что - является не особо приоритетным.

Тем не менее, совет от меня: держите чрезвычайный фонд в размере 3-х месячного дохода, помимо обычных сбережений, инвестиций и пенсионных накоплений. Лучше перестраховаться, нежели потом радикально перекраивать ваши расходы. Если вы обладаете опытом инвестиций, можете использовать как я свой маржинальный аккаунт для экстренных трат в разумных пределах. При достаточно большом размере аккаунта, вы сможете позволить себе не залезая в кредитку использовать до 25% от его размера не боясь резких колебаний рынка и margin calls

Итог.

Изменения в доходах и расходах практически всегда приводят к переоценке располагаемого дохода, дискреционного дохода и дискреционных расходов. Понимание концепции дискреционного дохода помогает осознать, что регулярное поддержание и мониторинг бюджета поддерживают ваше финансовое положение, чтобы вы могли достичь желаемого качества жизни как на данный момент, так и в перспективе. Наращивание хороших долгов, тоже может вам помочь справится с издержками возможного будущего падения доходов. Лучшей стратегией здесь является повышение стоимости вашего труда за счёт грамотных инвестиций, в первую очередь в активы (например приобретение полезного образования или автотранспорта, с помощью которого можно заработать) и развитие в вас навыков, по-настоящему актуальных как для текущего, так и будущего состояния рынка.

Спасибо что дочитали

Дисклеймер обязателен для прочтения.

Проконсультируйтесь с лицензированным советником на предмет соответствия законодательству США.

Морозов Роман - практикующий бизнесмен с опытом в России - 9 лет, опытом в США - 5, иммигрант, инвестор в акции и недвижимость США. Начал в Америке с минус 67 долларов и сейчас ищу дома на перепродажу и краткосрочную аренду. Обучаю на своем опыте, в том числе на ошибках стоивших мне сотни тысяч.

Если вы хотите расширенные сведения по этому и многим другим вопросам, то теперь вы можете заказать мою персональную консультацию здесь. Если же вы хотите вывести свою компанию на рынок США и не знаете как - это страница для бизнес-консалтинга.