Как купить авто в Америке

Покупка автомобиля в жизни среднестатистического человека, особенно приехавшего из стран бывшего СССР до сих пор нечто, что будоражит его воображение и частенько становится той самой "американской мечтой" наряду с домом, газоном и кучей детей. Тем более удивителен тот факт с каким безумием люди бросаются в автосалоны завидев издали вывеску "0% financing available/ No credit/bad credit" etc.

Как я уже говорил и личный дом, и личный автомобиль в 90% случаев является пассивом, а не активом, то есть проглатывая ваши деньги аки лев. Можно ли уменьшить эти расходы или может и вовсе отказаться от них? Давайте разбираться

Подготовка к покупке автомобиля в США

Для чего вам автомобиль? Чтобы перевозить себя из одной точки в другую/для статуса(в америке это лол), для работы? Поймите свои цели, свое видение будущего авто и выбирайте по себе, никого не слушайте. Хочется вон ту, оранжевенькую - берите ту! вот эту которая бензин жрёт вёдрами? да, она отлично вам подходит. По статистике средний американец проводит в машине около 20% всей жизни, так что надо чтобы хотя бы эти проценты были приемлемыми, если не идеальными. Ок?

Какую машину выбрать?

Недорогую.

Далее мы выбираем надежность авто. Тут обычно баталии идут между автовладельцами на форумах. Но есть один факт, который нельзя отрицать - самые лучшие и простые в обслуживании автомобили используют в Убере. На данный момент в США это Toyota Prius(сам езжу на такой) и Toyota Camry. В принципе, если вы выберете любое авто из этой марки - плохо не будет точно. Будет скучно. Запчасти - копейки стоят, ремонт - в любом автосервисе в любом городе США, а если речь о Приусе, то я думаю вас устроят 42-50 миль на галлон расхода. Когда я впервые заправил Приус после Кадиллака, я судорожно нажимал на пистолет несколько раз: думал колонка перестала заправлять... Сломалась что-ли?! Оказывается, это цена была - $17 - за полный бак. ПОЛНЫЙ БАК. Жесть... Нда...это Приус! Привыкай, детка.

Можно ли выбрать другую машину? Можно, но приготовьтесь к более активному вовлечению в процесс жизнедеятельности вашей ласточки - она будет много кушать, много требовать, много хотеть и тд.

Но тем не менее, вот список хороших автомобилей

для семьи/работы VANs:

Dodge Grand Caravan/Chrysler Town and County/Pacifica - 7 мест, 3 ряда сидений. Плоский, низкий пол - удобен для погрузки вещей и детский колясок и тд В данный момент выгоднее всего брать не старше 10 лет(2010-2012 г.в) и не больше 100 тыс миль. Если всё окей с машиной при покупке, то вряд-ли она будет ломаться очень часто. Слабые места у старых машин: подушки двигателя и система кондиционирования. Лечится довольно дешево и легко. Расход в районе 12-17 миль на галлон если активно ездить в городе.

Toyota Sienna - портативный грузовик практически. Столько места, сколько в ней редко где встретишь. Не ломается, живет дольше чем 300к миль, жрет много. Прёт хорошо.

Subcompact

Honda Civic (в том числе Hybrid) - неубиваемая машина. Знаю примеры, когда такая же возила за собой прицеп 8 часов в день весом около 800кг и коробка сломалась после года такой ужасной эксплуатации. Двигатель же продолжал жить и масло не ел.

Такая, если не ошибаюсь, была у самого богатого человека мира - Безоса. Жадненький мужичок, да.

Prius C - 45-50 MPG. Вечная машина. Она вам быстрее надоест, чем сломается. Выдерживает тысяч 250-300. Ремонты начинаются после 220-250 тыс. Замена батареи - от $1500 до $2500. Батарея где-то на 150 тыс рассчитана. Выдерживает до 200 при нормальной эксплуатации. Причем чем чаще вы ездите, тем дольше она проживет, особенно актуально для штатов с холодным или жарким климатом - самые плохие режимы для батареи.

Если вы богатый, то вот вам сайт для покупки авто. Забудьте про головную боль. Кнопочка Order рядом с каждой моделью. Не благодарите.

Покупка авто в США: процесс

Покупка у дилера

Обычно здесь у всех возникают проблемы, в частности - как не быть обманутым дилером и не попасть на деньги? Ответ тут простой: гуглить отзывы на всех возможных платформах, читать сначала плохие - в хороших и так понятно, что людям все понравилось. Далее смотрим и ищем цены на авто, есть полно сайтов где цены сравниваются по маркам и моделям. Ищем в районе 20-35 миль от дома любой официальный дилершип, в котором будет интересующая модель.

Никогда не ходите в небрендованные автосалоны к непонятным мутным персонажам. Это заведомо невыгодное решение.

ВАЖНО: если вы покупаете додж, не идите в салон где продаются Тойоты. Это не машина на которой они специализируются, им тяжело правильно диагностировать проблему и машина будет 100% хуже обслужена перед продажей, чем в "родном" автосалоне. Банально, для ее восстановления (если вы покупаете автомобиль б.у) дилершип использовал запчасти, которые купил на открытом рынке, пусть даже и со скидками и сэкономил на тех из них, которые не смог найти. В оригинальном же месте продаж все это не является проблемой вообще, потому что у них есть доступ к складу запчастей 24/7 в любое время года. Автомобиль вы получите в технически исправном состоянии, если купите его у проверенного доверенного дилера.

У дилера не берем никаких дополнительных опций как то: "бесплатные" ремонты, страховка на колеса и прочий бред. Кроме GAP insurance - этот продукт позволяет вам взять кредит с 0% первоначального взноса и включить эту страховку в тело кредита под низкий процент. В страховых компаниях эффективная ставка процента на такое будет около 10-15 в год, соответственно вам это не интересно.

Будут спрашивать в какой банк отправлять заявку - говорим в свой( где у вас зарплатный аккаунт и/или долгая история) и в банк автопроизводителя. Не надо плодить в своем кредит репорте hard injures - чем меньше банков, тем лучше. Тойота файненшиал в 99% случаев дает кредиты - это их бизнес, им надо продать авто и немного заработать самим.

Дилер заставит вас оплатить плюсом processing and tags fee в районе 1000... Это покрывает его "адский труд" по получению номеров для вашей машины, а также 5 минут сотрудника центра на прикручивание номера к машине.

Leasing/Financing/Cash?

Машина используется для бизнеса и если проезжаете меньше 15000 миль? - лизинг. Для бизнеса, если ездите больше(убер) и не хотите платить за лишние мили/не большие обороты по бизнесу и неоткуда списывать такое количество налогов - финансирование с 0% первоначальным взносом и вложением в акции(учитывайте риски).

Для личного использования - финансирование, если процент по кредиту ниже 7 в год - даже не думаем и берем этот кредит. Никаких даунпейментов, лучше вложите их в рынок акций на брокерский аккаунт, откуда можно их легко снять в случае проблем и заплатить за кредит.

Сейчас хейтеры начнут писать: вот дескать советуешь людям влезать в долги, если "вдруг что" у них стоимость машины будет ниже рынка и они "попадут". Не попадут! мои читатели умнее средне-статистических американцев и знают что а) надо брать кредит когда в этом есть необходимость б) брать кредит с уже отложенной финансовой подушкой безопасности или секьюритизированный хорошим счетом в акциях.

Как это работает в цифрах и что лучше: 2.49% под даунпеймент 5000 или 5% с первоначальным взносом в 0%?

Для меня второй вариант предпочтительней, потому что вкладывая в машину 5к вы их фактически замораживаете под те же 2.49%. Я же на рынке акций за неделю столько заработаю (а если вообще не буду суетиться, то 7% заработаю за год). Соотвественно, никакого смысла отдавать их жадному дилеру я не вижу и выбираю второй вариант с одновременным открытием брокерского счета. За год у вас еще и на мороженое детям останется. НО, пожалуйста не забывайте про налоги. Об этом у меня есть отдельная статья аж в трех частях. Читаем и задаем свои ответы в комментариях.

покупка машины за Cash

Смотрите, тут все еще проще. Есть два пути: 1й - это взять всю имеющуюся сумму, положить ее на свой пенсионный брокерский счет и взять кредит по ставке ниже 7% - среднего возврата индекса SP500 за последние 30 лет - разница между двумя ставками покроет вам часть расходов на авто - приятный бонус.

Второй способ - взять в три раза больше денег, положить их на брокерский счет и взять маржинальный кредит(уже чувствую хейтеров за экраном).

Как работает маржинальное кредитование я рассказывал в своем видео. Если кратко, то вам выдается кредит под залог имеющихся у вас акций. Они растут, дивиденды платятся, ими закрываются проценты по маржинальному кредиту, сумма на брокерском счете тоже растет, у вас остается машина не обремененная кредитом, страховка на нее ниже в два раза, в любой момент вы ее можете продать и закрыть часть этого кредита. При этом вы не теряете свои акции, даже в кризисы - сумма в 25-30% от вашего брокерского счета максимально защищает вас от маржин-коллов в случае гигантского обвала рынка.

Ну, а как же третий вариант, скажете вы: просто взять и купить машину за кеш и не выпендриваться с какими-то счетами и прочими неизвестными...? Помните, мы взяли за основу, что вы берете кредит под не более чем 7%? Так вот, если вы покупаете машину на свои, то вкладывая в нее 100% ее стоимости на дилершипе, вы фактически кредитуете дилершип и теряете 25% прямо сразу после выезда из автосалона. Зачем это делать?

Покупка в бедных районах штата

Но, ведь можно не покупать авто в дилерской, скажете вы и будете правы! Я неоднократно покупал авто в бедных районах и могу с уверенностью сказать - делайте исследование цен вашего региона. Сделать это можно через facebook marketplace, открыв поочередно сначала свой регион, затем любой другой постепенно отдаляясь не более чем на 2 часа от вашего дома на авто. Практика показывает, что большинство русскоязычных селится в больших городах, избегая маленьких, соответственно, вам нужно ехать в маленький, где цены на 25-30% ниже. Берем там авто за кеш (пользуясь третим вариантом из пункта выше) и получаем профит в виде мгновенной equity в вашем авто. Можно даже попробовать флипперский бизнес - перепродать пару штук. Может быть это "ваш" бизнес? разумеется, нужно иметь в запасе человека с умом, который способен выбрать вам авто. Обычно услуги автоподборщика стоят около $150-250 за авто.

Покупка на публичном аукционе

Есть еще один вариант покупки - это автоаукцион. В крупных городах часто есть дилерские и публичные аукционы. В чем разница? в первых могут участвовать исключительно бизнесы с лицензией, выбор авто там шире и качество их выше. Во вторых могут участвовать и обычные клиенты, у которых есть свободные средства и время. В коронавирус все они перешли в онлайн режим, так что и выбрать и поставить ставку можно не выходя из дома. Автомобиль вам доставят, а деньги спишут с карты.

Я так тоже делал. Свою первую машину я купил на автоаукционе за $670. Продал через два месяца за 1700. Почему так дешево купил? в описании было написано, что машина не ездит, но стоило мне залить масло в коробку(шланг был перебит), так она сразу поехала как новая....

Обслуживание:

Дилершип для ремонта используем только если деньги у вас лишние. Во всех остальных случаях находим по отзывам приличный автосервис с низкими ценами - придется помучиться в поисках, но без этого никак, и отдаем авто им. Цены в них ниже чем у дилера раза в полтора. Часть работ выполняем самостоятельно, как например смену воздушного фильтра (15 минут и от $65 у дилера, итого 260 в час. Если у вас примерно такая зарплата - можете менять фильтры у дилера). Помним правило: что не потратили, то заработали!

Страховка

уфф... это попоболь. Выбираем преимущественно из онлайн компаний в гугле, так как у них нет посредников в виде агентов сидящих на проценте с вашей страховки. Эта отрасль регулируется государством, так что ожидать слишком большой разницы между ними не стоит. В первый год все они предлагают какие-то особые условия, можете поиграться, выбирая. В среднем в месяц будет уходить в трубу от 35 до 180 долларов. Почему в трубу? потому что страховка работает очень криво и зачастую они с вам все равно возьмут деньги в будущих периодах, если вы решите попросить возмещение по аварии. Особенно, если вы виноваты были.

При покупке авто в кредит, вы обязаны будете застраховать свою ответственность перед банком в случае аварии по вашей вине - он получит возмещение по кредиту если машина будет разбита "в тотал".

Таким образом эти расходы надо также прибавить к цене владения автомобилем и подумать триста раз: выгодно вам это или нет. Может быть стоит ездить на старой на которую страховка $35 и в ус не дуть...

Налоги на авто в Америке

Лизинг

Если вы используете автомобиль для бизнеса - первоочередной задачей является использование всех потенциальных возможностей налогового кодекса США, например полных вычетов всех платежей из вашей доналоговой прибыли. То есть, если ваш платеж за машину $350 в месяц и вы используете ее целиком для бизнеса - вы будете платить налог исходя из вычета 350*12= $4200 из вашей прибыли. Но использовать и вычеты за поездки исходя из миль и лизинговые платежи не получится. Но все равно получается довольно неплохо, правда?

"Section 179 tax advantages" - Это дополнительные возможности для вашего бизнеса, которые есть при использовании лизинга. Для подробностей свяжитесь со своим налоговым консультантом.

Налог на собственность в вашем штате вы будете платить выше, чем если бы вы платили его используя авто для личных нужд, но это почти всегда(если не всегда) перекрывается указанными выше возможностями списания доходов из налогооблагаемой базы вашего предприятия.

Финансирование

Списание налогов - процесс мудрёный, но есть развилка, как вы будете списывать налоги на свою машину если используете ее для бизнеса. (Если для себя - списать ничего не удастся). Первый вариант - исходя из фактически понесенных расходов на поездки с бизнес-целями. Хорошая новость - вы можете списать очень много, если вы, например, real estate investor - любая ваша поездка потенциально может принести вам сделку и доказать обратное невозможно. Плохая новость - надо собирать все чеки на расходы весь год и аккуратно вести бухгалтерию. Этот способ хотя и применяется, но по моему мнению, проигрывает в частоте употребления другому - исходя из фактических миль, которые удобно учитываются спидометром вашего автомобиля.

В первом случае вы используете все понесенные расходы и чтобы заработать вам надо экономить на обслуживании авто.

Во втором вы списываете: проценты по кредиту(не весь платеж!), налог на имущество(чтобы не получилось что вы дважды платите налоги на одно и тоже), и услуги парковок/платных дорог для поездок с бизнес целями. Кроме того, за каждую милю IRS дает вам списать определенное количество долларов из вашей налогооблагаемой базы, что дает в большинстве случаев большую экономию, чем метод фактических расходов.

вывод

Как правило, вам будет лучше использовать стандартный вычет по милям, если вы водите машину: дешевую и с небольшими расходами на ремонты и бензин. Если же вы мало передвигаетесь по бизнесу, машина дорогая, часто ломается и ест много бензина - метод фактических расходов вам больше подойдет.

Cash price

Никаких списаний налогов, никаких поблажек за исключением стандартной цены не будет. Самый невыгодный вариант. В некоторых штатах и городах налог на имущество будет ниже, если вы владеете достаточно старой и дешевой(до 3000) машиной. На бизнес это правило в любом случае не распространяется- ставка будет полной.

Считайте, что вы просто заморозили свои деньги(скажем, 15 тыс которые могли бы вложить в рынок акций под +7% годовых). С учетом амортизации и расходов на страховку - ваша машина ежегодно дешевеет и вытаскивает из вашего кармана 1500-2500 в среднем(вместо того чтобы приносить вышеуказанные 7%).

Как превратить машину в актив?

Открыть любой side hussle бизнес в котором она могла бы быть использована. Подойдет даже сдача ее в аренду. Я не шибко гонюсь за прибылями в этом бизнесе, но в дополнение ко всем другим доходам от основной деятельности, моя машина сама за себя платит - я неоднократно рассказывал об этом на своем канале на Youtube, но вот свежие результаты по Приусу на сентябрь. Хотя я и не сдаю Приус часто(в год всего 7 месяцев и 25 клиентов) и использую его в основном для личных поездок, за год он заработал на свой кредит почти 2000, что с лихвой перекрывает любые проценты по кредиту и даже часть долга по нему и это не считая факта, что я использую его для бизнеса остальное время, что также дает налоговые преимущества в дополнение к этим 2к.

Соответственно, этот автомобиль условно-бесплатный, так как я купил его с 0% первоначального взноса и он сам за себя платит, еще и вычитая из моих налогов существенную сумму путем списаний. Это хоть и не идеальный(дом лучше в разы), но актив.

Итоги:

К выбору автомобиля надо подходить так же как и к любому другому действию - ответственно. В первую очередь понимать сколько стоит владеть им и сколько он сможет вам сэкономить. Если стоимость владения дорогая, а сэкономить он вам не дает, стоит подумать как вы сможете увеличить свой доход с этой покупкой.

Подписывайтесь и рассказывайте друзьям!

Дисклеймер обязателен для прочтения.

Автор - практикующий бизнесмен с опытом в России - 9 лет, опытом в США - 5, иммигрант, инвестор в акции и недвижимость США. Начал в Америке с минус 67 долларов и сейчас ищу дома на перепродажу и краткосрочную аренду. Обучаю на своем опыте, в том числе на ошибках стоивших мне сотни тысяч. Смотрите на мои шишки, а не бейте свои. Пока бесплатно.

Если вы хотите расширенные сведения по этому и многим другим вопросам, то теперь вы можете заказать мою персональную консультацию здесь. Если же вы хотите вывести свою компанию на рынок США и не знаете как - это страница для бизнес-консалтинга.